חוסכים כסף בתוכנית החסכון של הבנק? אתם עושים טעות איומה


שמים את הכסף שלכם בתוכנית חיסכון של הבנק ומרוויחים במקרה הטוב 0.01% עליו? אתם לא לבד, תוכניות החיסכון והפקדונות של הבנק הם אולי פתרון נוח אבל לא משתלם בעליל. מה עושים? מחפשים השקעות יותר מניבות תוך שמירה על סיכון יחסי בהתאם לאופי שלכם.

את הכתבה הבאה נתחיל בסיפור קצר כדי להמחיש את האבסורד בלשמור את הכסף בבנק. משוחררת טרייה מצה"ל ואביה הנחמד קפצו לבנק על מנת להפקיד לאזרחית החדשה של המשפחה, 25,000 ₪ בתכנית חסכון ל-3 שנים.

אביה הבטיח לה את הסכום, אם תסיים בהצלחה לימודים לתואר ראשון. בחלוף השנים האזרחית הצעירה סיימה את לימודיה בהצלחה וניגשה מאושרת לבנק על מנת לשלוף את הסכום שהופקד לה לפני 3 שנים + הריביות שבטח הכסף צבר. באופן מפתיע, לא רק שהיא לא הרוויחה כלום, היא גם הפסידה חלק מהכסף וקיבלה בחזרה 24,918.75 ₪. אבסורד לא? (קישור לכתבה כאן).

זה לא סוד שלא כדאי להשאיר את הכסף סתם לשכב בחשבון העובר ושב, ערכו נשחק במשך הזמן ואף יורד. גם פקדונות החיסכון שמציעים הבנקים אינם מעניקים לנו פתרון ראוי מכיוון שהריביות הן אפסיות. אם יש לכם כסף זמין שסתם שוכב, מומלץ לחפש אחר אפשרויות השקעה אשר יאפשרו לכם להרוויח תשואה (רווח על הכסף), כלומר לתת לכסף לעבוד בשבילכם.

אז מהן האפשרויות שעומדות בפניכם, איפה להשקיע את הכסף "ששוכב" סתם בבנק? להלן כמה אפיקי השקעה אשר עשויים לעניין אתכם.

מזה קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא מוצר פיננסי חדש יחסית, אשר נועד לספק לנו אפיק השקעה בעל תשואה גבוהה יחסית לריבית שמציע לנו הבנק. זהו פתרון נוח ופשוט אשר מאפשר לכם לחסוך, להרוויח תשואה אך גם לשמור על רמה גבוהה של נזילות. קופת גמל להשקעה היא שונה באופייה בהשוואה לקופות הגמל הרגילות, היא אינה מחייבת את סגירת הכספים עד לפנסיה. את הכסף ניתן למשוך בכל רגע נתון וללא צורך בתשלום קנסות. אך שימו לב כאן זה נהיה מעניין – עדיין עומדת בפניכם האפשרות למשוך את הכסף לאחר הפרישה וליהנות מהטבות מס של קצבת פרישה. בקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד עד 70,000 שקל בשנה.

תוכלו לעשות זאת בהפקדות חודשיות או בהפקדה חד פעמית. מרבית החברות המנהלות קופות גמל להשקעה גובות עמלות ניהול על הצבירה של הכסף ולא על סכומי ההפקדה עצמה (בשונה מקרנות הפנסיה). לכן בטרם הצטרפות לקופת גמל להשקעה מומלץ לעשות סקר שוק קטן. עם זאת, שימו לב שמה שהכי זול, הוא לא תמיד הכי טוב. כלומר, נניח ומצאתם שחברה X גובה את דמי הניהול הכי זולים מבין כל החברות, זה לא בהכרח אומר שכדאי להצטרף אלייה, יכול להיות שביצועי התשואה שלה נמוכים. אז נכון שתשלמו פחות דמי ניהול, אבל גם תקבלו פחות תשואה על הכסף כי ביצועי החברה ירודים.

אז איך בוחרים קופת גמל להשקעה ובאיזה חברה? עצה שלנו, תתעלמו מדמי הניהול, ובדקו את הביצועים. ניכנס לאתר גמל נט של משרד האוצר ונשווה את ביצועי הקופות במשך 3 שנים אחרונות של כל החברות. נתייחס ל-3 פרמטריים מרכזיים:

1. אחוזי התשואה - כמובן שזה המדד הכי חשוב, תכלס כמה אחוזי תשואה (רווח על הכסף) עשתה החברה עם ניהול הכסף שלכם.

2. צבירה נטו - כלומר, כמה כספים הופקדו סה"כ בקופה ע"י הציבור. למה זה חשוב? ובכן זה מעיד על מדד האמון שהציבור נותן לקופה הזו.

3. מסלול הקופה - לכל קופת גמל יש מסלול השקעות שונה, חלקן מחלקות בין כמה מרכיבי השקעה סולידיים (כמו אג"ח) או מסוכנים מעט יותר וחלקן משקיעות במניות בלבד. איזה מסלול עדיף? זה תלוי באופי שלכם. שימו לב שתמיד ניתן לשנות מסלול ולא מדובר בחתונה קתולית או משהו כזה.

קשור: 7 דרכים מעיינות איך להרוויח כסף באינטרנט

קרן מחקה

ישנם סוגים שונים של קרנות נאמנות, קרן מחקה היא אחת מהן. קרנות נאמנות הם למעשה מכשיר פיננסי המאחד משקיעים רבים לצורך השקעה בניירות ערך. הקרן מנוהלת על ידי צוות מקצועי על פי הסכם נאמנות, כלומר המצטרפים לקרן אינם מעורבים בהחלטות ההשקעה של הקרן. אך ישנה מדיניות השקעה אשר נקבעה מראש ומנהלי הקרן פועליים על פייה. במקרה של קרן מחקה, הקרן מתחקה אחר מדד כלשהו, לצורך הדוגמה מדד הדאו ג'ונס. קרן מחקה מציעה פתרון טוב לסכום הכסף הפנוי שלכם, אתם לא צריכים להיות מוטרדים מניהולה, זוהי השקעה פאסיבית אשר מעניקה יותר ביטחון בהשוואה לתעודות הסל שגם הן עוקבות אחר מדדים. חסרונה של קרן מחקה לעומת תעודות סל הוא שניתן לבצע את פעולות המסחר רק פעם אחת ביום.

קרן השתלמות

זהו אפיק השקעה לטווח בינוני והיחיד שנותר היום פטור ממס, מתאים לשכירים ועצמאיים. את הכספים המופקדים בקרן ניתן למשוך לאחר 6 שנים ללא קנסות וללא מיסוי, או להמשיך לחסוך ולצבור ריבית. ישנה גם אפשרות למשוך את הכספים לאחר 3 שנים לצורך יציאה להשתלמות מקצועית או במקרה של יציאה לפנסיה. יתרון חשוב נוסף של קרנות השתלמות הוא הטבת המס לעצמאיים - עבורם הפקדות לקרן השתלמות הן הוצאה מוכרת לכל דבר (עד סכום של 19,000 ש"ח בשנה), דבר המאפשר להם להפחית את תשלומי המס על הרווחים. השכירים, אשר הפקדתם מתחלקת בינם לבין המעסיק, עבור חלקו של המעסיק הם פטורים ממס. ראוי לציין כי לא כל המעסיקים מאפשרים פתיחת קרן השתלמות, בניגוד לעצמאיים שיכולים לפתוח קרן מתי שירצו.

איך נבחר באיזה קרן השתלמות כדאי לשים בה את מיטב כספינו? אותם הכללים לבחירת קופת גמל להשקעה חלים גם כאן, קפצו למעלה ועיינו בשנית ;)

קשור: חושבים להיות עצמאיים? הנה המדריך איך לפתוח עוסק פטור במדינת ישראל

מניות

השקעה במניות יכולה להיות פתרון טוב עבור מי שמעוניין בתשואה גבוהה ורמה גבוהה מאוד של נזילות. כמעט בכל רגע נתון ניתן לממש את המניות. אך להשקעה במניות ישנם גם חסרונות. בראש ובראשונה, מי שרוצה להשקיע במניות באופן עצמאי נדרש לרמה גבוהה של הבנה בתחום על מנת לבנות את אסטרטגיית ההשקעה ולבחור את המניות שבהן ישקיע.

3 דרכים להשקיע במניות למי שלא מומחה בתחום-

1. בתי השקעות- פשוט התקשרו לאחר מבתי ההשקעות הגדולים, ובקשו הצעת מחיר לניהול ההקשעות שלכם. אך במקרה של ניהול תיקי השקעות ישנם גם דמי ניהול הפוגעים ברווחיות, כמו כן בדרך כלל נדרשים סכומי השקעה גבוהים לצורך פתיחת תיק השקעות.

2. מניות חזקות - דרך נוספת, היא להשקיע במניות "יחסית" בטוחות כמו בנקים גדולים, חברות התקשורת (כמו בזק וסלקום) והטכנולוגיה(כמו אלביט) וכו'. ודאו כי הבנק שלכם מאפשר השקעה בשוק ההון באינטרנט, והאפשרות אמורה להיות פתוחה עבורכם באזור האישי באתר הבנק. כך תוכלו להשקיע בעצמכם ולהימנע מעמלות ניהול של בתי ההשקעות.

3. להעתיק מאחרים - אופציה מעניינת נוספת היא EToro, הפלטפורמה החדשה להשקעה במניות, גם למי שלא מבין דבר בשוק ההון. מה שאיטורו מאפשרת הוא בעצם להעתיק אסטרטגיית השקעות של אנשים מומחים בתחום ובעצם "לרכוב" על ההצלחה שלהם. כך שאם אין לכם את הידע, תוכלו פשוט להעתיק את הידע של המומחים באיטורו.

קשור: האם כדאי לקנות ביטקוין? תחזית עדכנית לשנת 2019

כמובן שישנם עוד אפיקי השקעה רבים שם בשוק, אך אלו המרכזיים והיותר פופולריים.

ניהול פיננסי נכון מחייב אותנו להתנהל בצורה מושכלת עם הכסף, בייחוד הכסף שיושב בצד, שכן הוא זה שאמור לייצר רווחים ותשואה נוספת מלבד המשכורת הרגילה. מעבר לזה, השארת הכסף בתכנית חסכון\פיקדון של הבנק היא פשוט טעות כלכלית ששוחקת את הכסף ופוגעת בערכו כך שבמקום לחסוך גם תוכלו להפסיד.

איפה אתם שמים את הכסף שלכם? מוזמנים לשתף אותנו כאן למטה.

הבהרה: כל האמור בכתבה הינו דעתו האישית של הכותב, אין להסתמך עליה בבלעדיות ומומלץ להתייעץ עם מומחה מקצועי בתחום טרם ביצוע השקעה.

#כסף

97 צפיות

רוצה להצטרף ל- 16,192 משתמשים רשומים, המקבלים עדכונים וחדשות על כסף מהאינטרנט?

מרוויחים כסף באינטרנט: הכנסה נוספת - עבודה מהבית

אתר מרוויחים כסף באינטרנט הוקם מתוך רצון לסייע לאנשים רבים להתמודד עם יוקר המחייה ע"י עבודה מהבית בזמן הפנוי ובדרך לחופש הכלכלי. כל הדרכים באתר מרוויחים כסף באינטרנט נבדקו אישית ע"י בעלי האתר. בנוסף ערכנו בדיקות לבחינת אמינות האתרים, כגון בחינת כמות כניסות לאתר בחודש ע"י משתמשים ברחבי הארץ והעולם, כתבות, ביקורות והוכחות תשלום ברשת. אם גם אתם רוצים לדעת איך לעשות כסף באינטרנט ע"י עבודה מהבית, הנכם מוזמנים ליהנות מהמידע הרב באתר בנוגע לדרכים ליצירת כסף והכנסה פסיבית. אם תרצו להתעדכן ראשונים על דרכים חדשות להרוויח כסף באינטרנט, הירשמו כאן למטה.

הירשמו לניוזלטר שלנו, והצטרפו ל- 16,192 משתמשים רשומים, המקבלים עדכונים על דרכים חדשות לעשות כסף מהאינטרנט.

כתובתינו: חלקיקי האור 16, באר שבע

© 2018 כל הזכויות שמורות לאתר מרוויחים כסף באינטרנט. אין להעתיק מידע, תוכן ותמונות ללא אישור מפורש מבעלי האתר.

כתובתינו במייל: HavodaMehabait@gmail.com